“社群資本”---理解格萊珉之鑰匙
為什么會出現(xiàn)格萊珉在中國“仿效者眾多，得精髓者寡”？一個非常普通存在的問題就是對格萊珉模式中的“社群資本”理解不到位�！吧缛嘿Y本”是格萊珉模式中最重要的東西，可以說是格萊珉之魂，忽視了“社群資本”就等于把格萊珉的魂丟了。
我們先來看看尤努斯是如何看待“社群資本”：
------“社群資本”是人類成功的主要動力。格萊珉銀行通過創(chuàng)造“社群資本”確保償還率99%以上。貸款通過群體向成員發(fā)放，群體由5名成員組成，有權(quán)決定是否允許新成員進(jìn)入其群體，以及是否批準(zhǔn)其中一名成員的新貸款。每個群體成員都有動力仔細(xì)評估擬議的貸款，因為其貸款取決于群體所有成員成功償還和表現(xiàn)。群體是貸款審批的有效過濾器，然后提供同伴支持和壓力，以確保貸款發(fā)放后獲得償還。社群資本是會員之間的密切關(guān)系。因此，格萊珉銀行的成功取決于將成員團結(jié)在一起并確�；貓蟮摹吧缛嘿Y本”。
----我們發(fā)現(xiàn)創(chuàng)建小群體（小組）是我們運作成功的關(guān)鍵：格萊珉貸款不單單是現(xiàn)金，它成了一張借款人進(jìn)入自我發(fā)現(xiàn)、自我探索之門的入場券。借款人開始探索她的潛力，發(fā)現(xiàn)她內(nèi)心深處的創(chuàng)造力。
------毫無疑問，格萊珉銀行以社區(qū)為導(dǎo)向的活力是我們系統(tǒng)成功的一個重要原因。群體產(chǎn)生積極的社會壓力以及中心向借款人提供的鼓勵，使得借款人能夠保持信心。通過團體的力量鼓勵個人達(dá)到目標(biāo)，否則她們就會認(rèn)為這是不可能完成的任務(wù)。
我們再看看幾位諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主和大學(xué)教授等是如何評價格萊珉銀行的“社群資本”：
“久負(fù)盛名的格萊珉之所以成功，是因為還款頻率和社會交往，因社會交往能夠創(chuàng)造社會資本和信任�！�------2019年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主Abhijit Banerje、Esther Duflo和Michael Kremer
“好金融絕不僅僅是管理風(fēng)險，還必須是社會資產(chǎn)的看守者和社會價值的支持者。格萊珉銀行為我們樹立了榜樣�！�------2013年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主羅伯特·席勒
“格萊珉銀行幫助低收入群體形成了一個心理賬戶的概念，最重要的是自我控制，它假定人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)一定的目標(biāo)也會在心里記賬，這促成了有益于個人和社會的行為�！�-----2017年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主理查德·泰勒
格萊珉團隊將構(gòu)建社區(qū)所需的密集關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開發(fā)成了一種“可以耗盡或者可以積累，可以高效投資也可以荒廢的資源”——社會資本，指的是對信任和互惠的期望。------哈佛大學(xué)教授Robert Putnam
格萊珉模式的精髓有三點：一是主體自信；二是主體信用；三是社會資本——弱者的聯(lián)合與合作所迸發(fā)出的社會力量。-------世界銀行經(jīng)濟學(xué)家、日本明治大學(xué)管正庫教授
格萊珉群體喚醒的力量：社交網(wǎng)絡(luò)、頻繁互動。-----格萊珉美國CEO鐘林彬嫻
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社會心理學(xué)中有一個互惠互利性（Reciprocity）的概念，指的是在完成一件事情的過程中，參與事件的雙方都可以獲得好處，形成一種雙贏的局面。格萊珉銀行的存在為它的會員們提供了這樣一種互惠互利的模式，會員之間互相學(xué)習(xí)經(jīng)驗，傾吐心事。從一開始互不熟悉的“弱連接”關(guān)系逐漸發(fā)展形成了一種情如姐妹的“強連接”（“弱連接”指的與熟人之間的聯(lián)系，而“強連接”是指一個人與家人和親密朋友之間的聯(lián)系）。
鄉(xiāng)村女性之間曾經(jīng)是不熟悉的點頭之交，她們之間的聯(lián)系是一種“弱連接”，這幫助她們從對方身上學(xué)到生活生產(chǎn)技能。隨著了解加深，她們之間相似性增強，形成了“強連接”這種關(guān)系使她們獲得開導(dǎo)。格萊珉通過信貸為媒介，構(gòu)建了社會網(wǎng)絡(luò)，改變和重構(gòu)了鄉(xiāng)村女性會員的生活場景，使互惠教育成為現(xiàn)實，這就是格萊珉模式的意義之所在[1]。
貸給貧困婦女、實行五人小組模式、 不需要抵押和擔(dān)保，是經(jīng)典格萊珉模式的做法，格萊珉銀行因此被贊譽為“窮人的銀行”。在很多方面，格萊珉銀行和其他商業(yè)銀行類似，但區(qū)別在于，格萊珉銀行是社會企業(yè)，富人無法用它來賺錢。
格萊珉模式是一種很獨特的借貸模式，可以說，這種模式看上去更像是社交金融——采用借貸小組制：每個申請人都加入一個由相同經(jīng)濟與社會背景、具有相似目的的人組成的、自組織的五人小組。
五人小組每周一次線下聚會，至少要接受七天有關(guān)信貸政策的培訓(xùn)，并要通過測試表明他們理解了這些政策。每一組員的貸款請求都要由小組批準(zhǔn)，全體小組成員就為每一筆貸款擔(dān)負(fù)起了道義上的責(zé)任(非聯(lián)保)。
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最后我們看看格萊珉中國總裁高戰(zhàn)是如何理解“社群資本”：
----幫助貧困者擴展社交網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建互助社群和創(chuàng)建社會資本，是消除貧困的有力措施，是格萊珉模式的意義之所在。格萊珉向“金融界難以接觸者”——窮人，提供小額信貸，通過信貸為媒介，去改變和重構(gòu)借貸者的生活場景。
-------格萊珉的小組模式，與此前被國內(nèi)普遍理解五人聯(lián)保本質(zhì)上是不同的，因為找窮人做這種互相聯(lián)保是沒有意義的。小組模式的核心意義在于幫助貧窮人士建立社群的歸屬感、責(zé)任感，當(dāng)一個人感受到被尊重的價值時，會更有動力去改善、維護自己和家庭的生活，這是格萊珉模式幫助窮人的根本出發(fā)點。
-------格萊珉銀行的有趣性在于如何擴展通過賦權(quán)個人、強化他們的家庭來實現(xiàn)格萊珉的意義。格萊珉銀行對借款人有多條公約，是為了幫助窮人構(gòu)建新生活。格萊珉專注的是最貧困的人群，不是客戶來找銀行，而是銀行主動去尋找需要的人群，將貸款視作人權(quán)的推廣。格萊珉銀行希望，窮人能用貸款得來的資金，為他們帶來創(chuàng)業(yè)的機會，快速增加收入。
------格萊珉銀行提供的貸款只是將貧窮人群組織起來的一個介質(zhì)，而非經(jīng)營行為的目標(biāo)，他們并不在意貸款是否能得到按時歸還，也不會因為某筆逾期貸款去與窮人打官司。
----尤努斯認(rèn)為，女人的信用度要好于男人。所以，5個女人集體騙貸的可能性非常小，統(tǒng)計表明，女人說謊話，她可能說一遍，但如果再說一遍，她就臉紅了，不會再說了，更不要說5個女人聯(lián)合說謊話，而且還要說上很多遍，但如果是男人，就有可能。
------在每周的會議中，組員們在健康、教育、相互幫助等方面交流，相當(dāng)于借貸人之間形成一個緊密聯(lián)系的社群，格萊珉銀行的員工，主要工作并不在于放貸收款，而更多的是需要組織會議，引導(dǎo)組員討論教育、家庭衛(wèi)生等有助于她們改善精神生活品質(zhì)的話題。
中國需要格萊珉
有一種觀點認(rèn)為，不一樣的國情，決定了在南亞極為盛行的“尤努斯模式”在中國直接落地的困難重重；格萊珉模式更適合極度貧困的山區(qū)，生活在貧困線以下的窮人——窮人中最窮的人，而中國農(nóng)村貧困狀況遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于孟加拉國，尤其是中國2021年已消除絕對貧困，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下，9899萬農(nóng)村貧困人口全部脫貧。因此，格萊珉模式不適合中國。
那么，中國到底還需不需要格萊珉？
2018年，“一本財經(jīng)”獨家專訪尤努斯，當(dāng)被問到：你在2006年就來過中國，并推動格萊珉銀行模式在中國落地。你為什么如此熱衷于在中國推廣格萊珉模式？
尤努斯說： “中國和孟加拉有很多相似之處：都有廣大農(nóng)村，人口的密度都很大�，F(xiàn)在中國發(fā)展很快，帶來的機會很多，中國人也熱衷于創(chuàng)業(yè)。但在中國農(nóng)村，大部分人從事的，還是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。”
“農(nóng)民同樣具有創(chuàng)業(yè)的潛質(zhì)，但他們?nèi)狈θ鄙賱?chuàng)業(yè)資金，農(nóng)村缺少金融服務(wù)。金融就像經(jīng)濟發(fā)展所必需的‘氧氣’。沒有氧氣，人無法呼吸。沒有金融‘氧氣’，經(jīng)濟也無法正常運行。
我一直想讓人們獲得經(jīng)濟的‘氧氣’，這就是我來中國的原因�！�
“一本財經(jīng)”接著提問：如此來說，格萊珉銀行模式在中國推廣困難重重，其實也可以走通？
尤努斯說：“當(dāng)然。格萊珉銀行模式在美國行得通，為什么在中國行不通？問題是，要先為窮人量身打造一家銀行，然后它就可以像其他銀行一樣正常運作。這是制度問題，不是人的問題。人都是一樣的，不管是孟加拉人、印度人、中國人，還是美國人，他們的心愿都差不多，都希望有美好的未來。但假如制度不對，格萊珉銀行模式就無法推進(jìn)。[2]”
2020年5月，尤努斯在接受媒體專訪時還表示：“冠狀病毒瞬間改變了世界的背景和格局，開啟了前所未有的大膽的可能性。我們可以朝任何想去的方向走。疫情后的目標(biāo)不應(yīng)稱之為‘復(fù)蘇’計劃，應(yīng)稱之為‘再造’計劃�！痹父鞔蠼鹑跈C構(gòu)從制度、流程、員工思維中落實黨中央和國務(wù)院提出的普惠金融戰(zhàn)略，讓經(jīng)濟更有韌性，讓社會更加良善，讓生活更加美好[3]。
尤努斯在中國多個場合介紹了格萊珉模式在美國推廣的情況，他說：除了孟加拉國，全球發(fā)展令我最滿意的，是美國的格萊珉銀行，它的運轉(zhuǎn)十分順利。2008年格萊珉模式開始在美國起步，目前有20家分行，光在紐約就有7家，借款者有10萬，還款率100%。這是很了不起的成績。我希望格萊珉銀行在美國開設(shè)40家分行，為50萬人提供借款服務(wù)。此外，格萊珉銀行在墨西哥發(fā)展得也不錯。
高戰(zhàn)表示，格萊珉銀行在美國已經(jīng)服務(wù)了12萬客戶，預(yù)計未來5年能夠服務(wù)100萬客戶。在中國，如深圳等地有大量的城市流動人口，依然得不到貸款。另外，窮人依舊有尚未被滿足的精神和心理層面的社交需求。從這兩個方面來看，仍然足以發(fā)揮格萊珉模式在中國的潛力。
格萊珉模式的核心要義是“擴展貧困女性的社會交往、創(chuàng)造社會資本”，讓她們不再孤立無援。凡是人力資源沒有得到充分開發(fā)的地方，都適合格萊珉項目發(fā)展。
2013年6月，在河北淶水縣的一個扶貧社“外嫁”給中國扶貧基金會下屬的中和農(nóng)信項目管理有限公司的交接儀式上，杜曉山表示：“授之以魚，不如授之以漁�！薄罢浅鲇谶@樣的初衷，我們引進(jìn)并實驗了格萊珉金融模式，結(jié)論證明在中國是完全可行的�！�
合拍在線創(chuàng)始人張鍇雍認(rèn)為，尤努斯模式借助在社會關(guān)系背景下的網(wǎng)絡(luò)文化，或者網(wǎng)絡(luò)背景下的社會關(guān)系機理進(jìn)行推動，在這點上，全世界都是相通的。
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事實上，中國政府領(lǐng)導(dǎo)人和中國金融界有識之士非常期待格萊珉模式能夠在中國成功落地。2006年榮獲諾貝爾獎后，尤努斯出訪的第一個國家選擇中國時，得到溫家寶、習(xí)近平及時任中國人民銀行副行長吳曉靈女士的熱情會見。這些來自中國的熱情，讓尤努斯教授對“格萊珉中國計劃”充滿信心。
2006年10月23日，尤努斯受中國政府之邀第一次來華。那天中國涉及小額信貸議題的主要金融官員幾乎到齊：時任央行副行長吳曉靈、時任央行行長助理易綱、時任銀監(jiān)會法規(guī)部主任黃毅，時任央行市場司副司長曹子娟，時任央行研究局副局長焦瑾璞等，他們在中國人民銀行總行大樓面向長安街的南大門迎接——這扇門只在迎接貴賓時才會開......
亞洲金融合作協(xié)會秘書長楊再平認(rèn)為，格萊珉模式要點即為精準(zhǔn)扶貧金融之精髓。一為專注社會邊緣化極貧人群；二為無需抵押品貸款而助力極貧人群創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收脫貧；三為小額信貸+頻繁還款；四為逐步增加受扶者存款資產(chǎn)；五為小組+中心伙伴組織體系；六為注重受扶者廣泛發(fā)展。
“天地之大德曰生�！薄抖Y記·禮運》曰：“大道之行也，天下為公�！必悹柦�(jīng)濟學(xué)獎得主希勒說：“金融有充足的潛力為我們塑造一個更加公平、公正的世界。”中國式現(xiàn)代化強調(diào)在經(jīng)濟上人人平等，秉持發(fā)展改革成果由全體人民共享，而實現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳推動力，就是中國普惠金融的快速發(fā)展和積極進(jìn)展。小額信貸作為普惠金融的一種，可以有效解決農(nóng)戶“貸款難、貸款貴、貸款繁”問題，助力創(chuàng)收，鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。
格萊珉銀行是當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構(gòu)，在國際上被大多數(shù)發(fā)展中國家模仿或借鑒。格萊珉模式在中國實踐已30年，盡管還存在不少問題，但客觀上為推動我國小額信貸事業(yè)的發(fā)展作出了很大的貢獻(xiàn)。在新發(fā)展格局下，作為農(nóng)業(yè)大國，在加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的過程中，格萊珉模式大有作為，只要深耕細(xì)作，因地制宜，就一定能形成了具有中國特色的“格萊珉模式”。
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參考文獻(xiàn)
[1]陳昕諾 樓佳瑋 張璟宜 朱雯鉞，"格萊珉中國"鄉(xiāng)村女性會員社會網(wǎng)絡(luò)中的互惠教育，中南屋世界公民教育，2020.08.26
[2]崔瑩，專訪尤努斯：“格萊珉模式在中國的項目，我沒有滿意的”，一本財經(jīng)，2018.01.24
[3]諾貝爾獎得主：疫情后的重建計劃，應(yīng)以社會企業(yè)為中心，中美聚焦網(wǎng)，2020.05.14
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