當(dāng)前位置：文章首頁 >> 三農(nóng)之外 >> 社會(huì)熱點(diǎn) >> 作者序：
2021年五一長(zhǎng)假期間，受格萊珉中國(guó)總裁、尤努斯基金會(huì)秘書長(zhǎng)高戰(zhàn)的邀請(qǐng)，筆者來到他的家鄉(xiāng)-----江蘇省新沂市窯灣鎮(zhèn)陸口村考察。2002年，高戰(zhàn)研究生畢業(yè)回家鄉(xiāng)，在這里創(chuàng)辦了“農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)”。2004年1月，根據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾、溫鐵軍的提議，高戰(zhàn)在這里成立了全國(guó)第四個(gè)、江蘇省首個(gè)扶貧基金，即“窯灣鎮(zhèn)農(nóng)會(huì)扶貧基金會(huì)”。2014年12月18日，尤努斯在這里成立了“格萊珉中國(guó)”，同時(shí)這里也是格萊珉中國(guó)陸口支行。
一周的考察收獲頗多，但要想因此寫點(diǎn)有價(jià)值的東西還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)楦袢R珉模式在中國(guó)實(shí)踐已30年，期間發(fā)生的故事太多太多，網(wǎng)上相關(guān)報(bào)道一搜一大堆。因此那次考察之后，筆者經(jīng)常在網(wǎng)上搜索與格萊珉相關(guān)的文章閱讀并作一些思考，而隨著相關(guān)文章閱讀得越來越多，也就越感到下不了筆，因?yàn)橄嚓P(guān)信息實(shí)在太多了。
后來筆者想，格萊珉模式引入中國(guó)已30年了，干脆寫一篇長(zhǎng)文吧，把格萊珉在中國(guó)的發(fā)展進(jìn)程作一簡(jiǎn)要回顧，并對(duì)該在中國(guó)水土不服的原因和它的核心價(jià)值等作一粗淺分析，這對(duì)于推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程中普惠金融具有積極意義。于是，筆者利用2023年春節(jié)前后的時(shí)間，完成了這篇拙文。拙作全文兩萬多字，分五期推出，（一）至（五）共設(shè)十個(gè)小標(biāo)題：早期實(shí)踐者、李連杰馬云與尤努斯合作、高戰(zhàn)和陸口村格萊珉試驗(yàn)、開啟中國(guó)提速模式、海南“一小通”小額信貸模式、建行格萊珉“女性創(chuàng)業(yè)貸”、“在中國(guó)的項(xiàng)目還沒有滿意的”、水土不服的主要成因、“社群資本”-----理解格萊珉之鑰匙、中國(guó)需要格萊珉。
貧窮，是全世界最難以治愈的頑疾。
沒有穩(wěn)定收入，沒有銀行信息留存，沒有高價(jià)值抵押物，沒有有能力的擔(dān)保人，窮人得不到一般商業(yè)銀行貸款。
在孟加拉國(guó)，有一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他開創(chuàng)了無抵押小微貸款模式——格萊珉（Grameen Bank，意為“鄉(xiāng)村”）銀行，顛覆了世界對(duì)窮人貸款的所有傳統(tǒng)認(rèn)知與實(shí)踐。
因此他獲得2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)，并被稱為“窮人的銀行家”、“社會(huì)企業(yè)之父”和“國(guó)際小額貸款之父”。這位經(jīng)濟(jì)學(xué)家就是穆罕默德·尤努斯。2012年，《財(cái)富》雜志將尤努斯教授評(píng)為當(dāng)代12個(gè)最偉大的企業(yè)家之一[1]。
格萊珉銀行在孟加拉的成功，點(diǎn)燃了全球小額信貸的火炬，世界各地紛紛開始復(fù)制它的模式，期望通過它來使一些人擺脫貧困，為另一些人減輕貧困。格萊珉模式已經(jīng)在馬來西亞、菲律賓、印度、美國(guó)、挪威等100多個(gè)國(guó)家復(fù)制了近200個(gè)項(xiàng)目。
格萊珉模式對(duì)于中國(guó)的影響，也極為深遠(yuǎn)。1993年，格萊珉漂洋過海來到中國(guó)----學(xué)者茅于軾、杜曉山等人率先在中國(guó)試水格萊珉模式。從那時(shí)到現(xiàn)在，格萊珉在中國(guó)的實(shí)踐已30年。
古人說：“三十而立”。格萊珉在中國(guó)水土生長(zhǎng)了30年，經(jīng)歷了怎么一個(gè)生長(zhǎng)過程？已經(jīng)生根開花結(jié)果了嗎？有沒有水土不服的情況發(fā)生？它給中國(guó)這樣一個(gè)貧困人口較多的大國(guó)帶來了怎么的改變？它對(duì)推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程中的普惠金融仍然具有意義嗎？思考并回答這些問題對(duì)于正在謀求經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的中國(guó)，無疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
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早期實(shí)踐者
早在尤努斯和他創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行獲諾貝爾和平獎(jiǎng)的前13年，孟加拉式小額貸款就已在中國(guó)開始試驗(yàn)，有效地解決了農(nóng)民的貸款難題，盡管當(dāng)時(shí)遭遇到很多制度性障礙。“第一個(gè)吃螃蟹的人”是學(xué)者茅于軾和杜曉山。1993年9月，山西臨縣湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村“龍水頭村民互助基金”開始發(fā)放小額貸款，這是茅于軾和經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏借鑒孟加拉國(guó)尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式、以500元人民幣開始的農(nóng)村信貸實(shí)驗(yàn)，也算中國(guó)最早的小額貸款項(xiàng)目之一。后來，這個(gè)小額貸款組織的攤子逐漸做大，但并沒有推廣開。
2012年，茅于軾在接受一家媒體采訪時(shí)說：“山西的龍水頭項(xiàng)目，現(xiàn)在也還在做，但規(guī)模沒有擴(kuò)大，還是初始的200多萬。”沒有持續(xù)做大的原因在于當(dāng)時(shí)金融制度，當(dāng)初由于僅僅是在做試驗(yàn)，茅于軾的小額貸款項(xiàng)目一直沒有取得合法身份。“那被定性為非法經(jīng)營(yíng)�！泵├铣Ｗ猿�。直至2009年6月13日山西永濟(jì)富平小額貸款公司成立，茅于軾的試驗(yàn)項(xiàng)目才在法律上被認(rèn)可。茅于軾和湯敏最早發(fā)起的小額貸款，經(jīng)歷二十多年風(fēng)雨，到2012年已經(jīng)發(fā)展成兩家小貸公司[2]。
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不過，幾乎原封不動(dòng)地把孟加拉尤努斯的格萊珉銀行全套操作模式拷貝過來還是杜曉山。早在上世紀(jì)80年代中后期，通過一些學(xué)術(shù)會(huì)議或?qū)W術(shù)交流活動(dòng)，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所的杜曉山教授就已經(jīng)接觸到了格萊珉銀行的相關(guān)信息。在他看來，格萊珉模式幾乎就是一個(gè)完美的神話。“借錢給無擔(dān)保、無抵押的窮人，五戶聯(lián)保，每周還款，貸款對(duì)象以貧困婦女為主，而且還能有98%以上的還貸率�！薄斑@個(gè)太不可思議了！”[3]。
1992年，舉世聞名的孟加拉格萊珉銀行迎來了一群前來考察的中國(guó)人-----這是由國(guó)務(wù)院扶貧辦組織的一次考察。當(dāng)時(shí)正在中國(guó)社科院工作的杜曉山即在其中。1993年9月，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所成立“小額信貸扶貧”課題組。課題組主要從事小額信貸的理論研究和試驗(yàn)研究，并成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”(簡(jiǎn)稱“扶貧社”)實(shí)驗(yàn)點(diǎn)，積極探索適合中國(guó)國(guó)情的小額信貸扶貧模式和小額信貸的管理經(jīng)驗(yàn)，幫助中國(guó)的小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展[4]。
課題組從1993年開始實(shí)施的一項(xiàng)“行動(dòng)-研究計(jì)劃”。該項(xiàng)目首次在中國(guó)正式引進(jìn)和使用小額貸款這一概念，借鑒孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”小額信貸扶貧項(xiàng)目的成功經(jīng)驗(yàn)，并按照與國(guó)際接軌的模式運(yùn)作，試圖探索解決中國(guó)扶貧工作中現(xiàn)實(shí)難題。
1993年10月，杜曉山再次來到孟加拉，到基層格萊珉銀行參與培訓(xùn)學(xué)習(xí)。回國(guó)后，杜曉山帶回了格萊珉信托基金的15萬美元，開始推行他的鄉(xiāng)村金融扶貧夢(mèng)。后來，福特基金會(huì)又資助了5萬美元，其中3萬美元指定用于研究、培訓(xùn)和操作[5]。
課題組有了17萬美元起步資金，選擇在哪實(shí)施項(xiàng)目？當(dāng)時(shí)杜曉山想，既然是做實(shí)驗(yàn)，距離太遠(yuǎn)也不現(xiàn)實(shí)，于是選在離京最近的國(guó)家級(jí)貧困縣———河北易縣，開始建設(shè)第一個(gè)實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。杜解釋道：“易縣位于太行山東麓，境內(nèi)有大面積的山區(qū)、丘陵和平原，地理要素齊備，能代表中國(guó)貧困縣的基本格局[6]�！�
1994年初--1995年11月，項(xiàng)目先后與多地政府達(dá)成協(xié)議，分別在河北省的易縣和河南省的虞城縣及南召縣民政局注冊(cè)為社團(tuán)組織，建立起三個(gè)縣級(jí)扶貧社，使項(xiàng)目快速且有效率地運(yùn)作起來。后來還把試點(diǎn)和合作項(xiàng)目擴(kuò)展到陜西丹鳳縣、河北淶水縣、四川金堂縣等地。1994年5月正式向第一批30戶先后發(fā)放了貸款。自此，第一個(gè)扶貧經(jīng)濟(jì)合作社應(yīng)運(yùn)而生，并開啟了中國(guó)與國(guó)際規(guī)范接軌的公益性制度主義小額信貸扶貧的探索[6]。
1994年，杜曉山教授專門著文《孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行及對(duì)我國(guó)的啟示》，介紹孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行經(jīng)驗(yàn)。將孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式引入中國(guó)，這個(gè)做法得到中央領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定，被認(rèn)為是真扶貧的金融創(chuàng)新，從而開啟了中國(guó)當(dāng)代小額信貸的實(shí)驗(yàn)、示范和推廣。
到2008年底，社科院下屬扶貧社已共下?lián)芙o縣級(jí)扶貧社1600萬元貸款本金，使用貸款的農(nóng)戶達(dá)到1.5萬戶，扶貧社累計(jì)發(fā)放貸款25000萬元。最多時(shí)，扶貧社放貸農(nóng)戶有1.7萬戶，最高單筆放貸達(dá)到2萬元。
經(jīng)過多年實(shí)踐，項(xiàng)目中除了轉(zhuǎn)交給陜西省丹鳳縣政府部門管理的項(xiàng)目幾年后停辦了外，基本都實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目試點(diǎn)的目標(biāo)：服務(wù)于貧困地區(qū)農(nóng)村中低收入和貧困群體并實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身的保本微利和可持續(xù)發(fā)展。
然而，由于后續(xù)發(fā)展中存在資本金不足、管理制度不健全、監(jiān)管缺失等諸多問題，為了扶貧社的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，又由于社科院農(nóng)發(fā)所課題組和中和農(nóng)信雙方對(duì)小額信貸理念的理解以及宗旨的一致性，課題組決定與中和農(nóng)信合作，在2013年前后商討將原來由其直接管理的部分“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”交由中和農(nóng)信管理。對(duì)其他不愿意轉(zhuǎn)交到中和農(nóng)信管理的基層縣項(xiàng)目機(jī)構(gòu)則按人民銀行總行要求，交由當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門監(jiān)管[6]。
杜曉山長(zhǎng)期致力于中國(guó)小額信貸事業(yè)，在2005年，由杜曉山推動(dòng)成立了我國(guó)第一個(gè)小額信貸行業(yè)自律協(xié)會(huì)類組織------中國(guó)小額信貸聯(lián)盟，杜曉山擔(dān)任聯(lián)盟理事長(zhǎng)。數(shù)十年如一日，“小額信貸、扶貧”已經(jīng)成為杜曉山永恒不變的名片，他因此被稱為“中國(guó)小額信貸之父”。
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李連杰馬云與尤努斯合作
上世紀(jì)90年代到本世紀(jì)初的10年，小額信貸在全球蓬勃發(fā)展，惠及幾千萬低收入人群，其減輕貧困之功得到國(guó)際公認(rèn)。相形之下，中國(guó)幾乎是唯一缺乏正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展中國(guó)家。2006年10月13日，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾和平獎(jiǎng)評(píng)審委員會(huì)宣布，將2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國(guó)的穆罕默德·尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行。這個(gè)消息激發(fā)了全球?qū)W習(xí)格萊珉模式的熱潮，中國(guó)也不例外。中國(guó)與孟加拉國(guó)有許多共同之處，本世紀(jì)初中國(guó)貧困人口總數(shù)仍居世界第二，僅次于印度，我國(guó)有2.4億農(nóng)戶，大約有1.2億農(nóng)戶有貸款需求。中國(guó)政府誓言要幫助農(nóng)村貧困人口擺脫貧困，實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)。
之前，先驅(qū)者茅于軾和杜曉山引進(jìn)小額信貸，但受困于各種呆板的規(guī)章制度，一直處于停滯狀態(tài)，并沒有得到很好的發(fā)展，遑論擴(kuò)大推廣。尤努斯獲諾貝爾和平獎(jiǎng)的消息，無疑振興了中國(guó)各界精英參與在中國(guó)復(fù)制尤努斯格萊珉模式的熱情。
剛剛獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)不到10天，尤努斯就來到了北京，參加“中國(guó)-孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸國(guó)際研討會(huì)”，期間，尤努斯見到了時(shí)任央行副行長(zhǎng)吳曉靈。尤努斯提出， 想以BOT形式（建立-運(yùn)轉(zhuǎn)-移交）在中國(guó)開辦小額信貸銀行，推廣格萊珉模式。 彼時(shí)，中國(guó)尚未出臺(tái)村鎮(zhèn)銀行政策，吳曉靈建議尤努斯，可考慮先開辦小額貸款公司，將來?xiàng)l件成熟再開銀行。尤努斯決定試試。他請(qǐng)吳曉靈推薦項(xiàng)目試點(diǎn)，“一定要去中國(guó)最貧窮的地方”。 其時(shí)，恰逢吳曉靈從川西考察歸來，知道那里金融服務(wù) 十分不發(fā)達(dá)，便建議尤努斯在四川阿壩等州試點(diǎn)[7] 。
最后，四川松潘和內(nèi)蒙古商都入選為格萊珉項(xiàng)目試點(diǎn)，兩地分別成立了小額貸款公司，并由孟加拉格萊珉總部派出專家指導(dǎo)。 四川的項(xiàng)目試點(diǎn)原定在汶川，不料，2008年，該項(xiàng)目因汶川地震中斷。彼時(shí)，商務(wù)部國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心三處處長(zhǎng)白澄宇在松潘有個(gè)由聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署援助的小額信貸機(jī)構(gòu)，運(yùn)行良好。鑒于此，2009年，白澄宇建議尤努斯改到松潘，獲得同意[7] 。
當(dāng)年，壹基金為中國(guó)首家成功轉(zhuǎn)型的民間公募基金會(huì)；阿里巴巴為中國(guó)最大的電子商務(wù)公司。格萊珉模式的中國(guó)化，讓尤努斯、李連杰、馬云的熱情交織在一起。李連杰對(duì)社會(huì)企業(yè)可循環(huán)慈善模式非常感興趣，出面游說一些企業(yè)家加入。“我們跟尤努斯先生在北京聊過幾次，大家非常合拍，很有默契，所以促成此事，而且用了蠻多的智慧去落實(shí)。”時(shí)任壹基金執(zhí)行主席周惟彥對(duì)當(dāng)時(shí)采訪他的記者這樣說。 2009年7月，壹基金決定直接投資500萬元。 較早跟尤努斯密切接觸的還有馬云，一起探討可能的合作方式。2009年9月，馬云宣布，阿里巴巴捐出500萬美元資助金，協(xié)助格萊珉在中國(guó)開展項(xiàng)目。這筆捐贈(zèng)被媒體稱為 “阿里巴巴歷史上最大一項(xiàng)單筆捐贈(zèng)，格萊珉中國(guó)將成為中國(guó)資金最充裕的非政府小額信貸組織�！贝撕�，馬云又拿出 10萬元，投入到松潘格萊珉項(xiàng)目。 雖然阿里巴巴的股份只有10萬元，但尤努斯出資的680萬元 均為阿里巴巴無償捐贈(zèng)的�！捌鋵�(shí)錢就是兩家出的，阿里巴巴和上海壹基金，目的就是想引進(jìn)格萊珉模式�！�當(dāng)時(shí)壹基金秘書長(zhǎng)楊鵬這樣說[7]。
松潘格萊珉小額貸款公司于2010年11月成立，注冊(cè)資本1190萬元。2012年3月，松潘格萊珉公司放出了第一批貸款，客戶數(shù)為50名。不過，由于各種原因，運(yùn)行2年后，效果并不理想。
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參考文獻(xiàn)
[1]混沌大學(xué)網(wǎng)站， 格萊珉中國(guó)總裁來了！2023.01.05
http://app.myzaker.com/news/article.php?pk=63b6a5148e9f090247561d5f
[2] 徐會(huì)壇,尤努斯進(jìn)中國(guó)：格萊珉銀復(fù)制到中國(guó)，中國(guó)慈善家，2015.04.07
http://finance.sina.com.cn/360desktop/leadership/mroll/20150407/133721898522.shtml
[3]林潔琛，格萊珉模式的中國(guó)式著陸 “尤努斯”能否成功復(fù)制，第一財(cái)經(jīng)，2015.10.19
https://www.yicai.com/news/4697585.html
[4]楊曉紅,“中國(guó)小額信貸之父”辦“窮人銀行”失敗之路，南方都市報(bào)，2013.07.08
2013.07.08http://news.sohu.com/20130708/n380946414.shtml
[5]李愿,專訪杜曉山：普惠金融需要“可持續(xù)”，格萊珉銀行理念值得借鑒，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟 ，2021.11.17
[6] 新浪網(wǎng)，《“格萊珉”實(shí)驗(yàn)為何兵敗河南？，2013年7月9日 http://gongyi.sina.com.cn/gyzx/2013-07-09/101244014.html
[7] 《GRAMEEN BANK . CHINA變形記》https://www.kuaihz.com/tid5/tid499_688021.html
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