風(fēng)控1號(hào)風(fēng)口

編者按

2015年“1號(hào)文件”要求繼續(xù)“做好承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作”，更大規(guī)模的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款箭在弦上，是否可以開(kāi)啟農(nóng)村金融“風(fēng)口”，給予了市場(chǎng)巨大的想象空間。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然試點(diǎn)地區(qū)仍在不斷擴(kuò)大，但是涉及貸款規(guī)模較大的風(fēng)險(xiǎn)案例已經(jīng)出現(xiàn)，部分地區(qū)涉及抵押評(píng)估、處置及增信方式等問(wèn)題，貸款規(guī)模增長(zhǎng)停滯，類(lèi)似問(wèn)題亟待立法和修法推進(jìn)，并加快土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)建設(shè)。

核心提要

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從權(quán)威渠道獲悉，截至2014年底，武漢市政府有關(guān)部門(mén)正在處理6起“抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)案例”，其中包括龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社等貸款主體，但不排除還有更多的風(fēng)險(xiǎn)案例。這6起案例涉及貸款金額從百萬(wàn)到千萬(wàn)不等，涉及土地多在千畝以上；無(wú)法還款原因多為經(jīng)營(yíng)不善。

本報(bào)記者 周慧 武漢報(bào)道

武漢江夏區(qū)法泗鎮(zhèn)斧頭山村農(nóng)業(yè)企業(yè)老板王尤喜，正面臨經(jīng)營(yíng)難題，幾年前通過(guò)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的500萬(wàn)元債務(wù)還不上。最后，他和銀行達(dá)成協(xié)議，他先還20%，然后將剩余的借款延期。

這是數(shù)起農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)案例中的一起，有些甚至已經(jīng)鬧到了法院，但因?yàn)榉�律�?guī)定并不明確，目前處置情況仍不明。

在整個(gè)銀行信貸體系中，相比于工商業(yè)貸款，正在試點(diǎn)中的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，無(wú)論是單筆金額，還是總額，其規(guī)模幾乎可以忽略不計(jì)。但是，風(fēng)險(xiǎn)案例對(duì)于改革推進(jìn)具有十分重要的意義。

2014年，中央1號(hào)文件明確提出“在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)承包權(quán)、盤(pán)活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”。2015年的1號(hào)文件延續(xù)了這一改革思路，要求“做好承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作”。

2月3日，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室副主任韓俊在國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上透露，關(guān)于農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的兩權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)方案正在討論中。這個(gè)表態(tài)，再次激發(fā)了市場(chǎng)對(duì)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的期待。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，目前，全國(guó)承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款相關(guān)制度規(guī)范尚未出臺(tái)之前，各地積極試點(diǎn)已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但同時(shí)還有一些法律層面的配套障礙，比如出現(xiàn)不良貸款時(shí)的抵押物處置尷尬等問(wèn)題，亟待解決。

接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪(fǎng)的金融單位人士建議，在貸款風(fēng)險(xiǎn)處置方面，地方政府應(yīng)該加快配套政策推進(jìn)，包括農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)的政策性擔(dān)保，以及完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，增強(qiáng)市場(chǎng)參與的廣泛度�；鶎愚r(nóng)業(yè)部門(mén)則建議，完善交易流程，保證農(nóng)民知情權(quán)，減少隱性風(fēng)險(xiǎn)。

湖北樣本探路：兩種模式

據(jù)介紹，湖北省相關(guān)金融機(jī)構(gòu)2009年就已開(kāi)始探索農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，截至2014年末，湖北省該項(xiàng)貸款余額11億元。

早在2012年，武漢市出臺(tái)《武漢市農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款操作指引》，對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款對(duì)象和準(zhǔn)入條件、貸款金額、貸款用途、貸款期限和利率、貸款程序以及農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記等內(nèi)容作了規(guī)定，為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資提供了操作依據(jù)。2013年，湖北省人大出臺(tái)了《湖北省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)條例》，提出“明晰所有權(quán)、穩(wěn)定承包權(quán)、放活經(jīng)營(yíng)權(quán)”，為推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)提供了法制保障。

人民銀行武漢分行貨幣信貸處處長(zhǎng)王佑元告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前湖北主要有兩種模式，一是以農(nóng)交所(武漢農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易所)為依托的武漢模式。

武漢模式的業(yè)務(wù)辦理程序?yàn)?ldquo;交易-鑒證-抵押”，即在土地流轉(zhuǎn)交易環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)，由武漢農(nóng)交所對(duì)土地流轉(zhuǎn)行為進(jìn)行交易鑒證，并頒發(fā)交易鑒證書(shū)。在綜合土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值、土地附著的固定資產(chǎn)和農(nóng)作物等估價(jià)的基礎(chǔ)上，貸款人在武漢市農(nóng)交所辦理抵押登記，貸款金額不超過(guò)抵押品認(rèn)定價(jià)值的50%；對(duì)于貸款到期無(wú)法償還的，依托武漢市農(nóng)交所交易平臺(tái)，將抵押物掛牌再流轉(zhuǎn)。

截至2014年底，武漢農(nóng)交所共組織農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易2096筆，交易金額122.81億元，涉及農(nóng)村土地面積111.57萬(wàn)畝，涉及農(nóng)戶(hù)16.78萬(wàn)戶(hù)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從武漢市農(nóng)業(yè)部門(mén)獲悉的資料顯示，截至2014年6月，武漢農(nóng)交所聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社等發(fā)放農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)抵押貸款13.69億元，其中單筆最高金額達(dá)2億元。

另一種模式，則是“承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+中介擔(dān)保+風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償”的鄂州模式。這種模式的貸款條件是貸款人辦理承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證，并出具發(fā)包方同意抵押的書(shū)面證明，在農(nóng)經(jīng)局進(jìn)行抵押登記；貸款人以承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證向銀行抵押，由武漢天安擔(dān)保有限公司為該筆承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押進(jìn)行擔(dān)保；若農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款在經(jīng)銀行和擔(dān)保公司處置抵押資產(chǎn)后仍出現(xiàn)損失，則由市區(qū)兩級(jí)財(cái)政出資的風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償80%的貸款損失，貸款銀行只承擔(dān)損失部分的20%。

風(fēng)險(xiǎn)案例：抵押物處置尷尬

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從權(quán)威渠道獲悉，截至2014年底，武漢市政府有關(guān)部門(mén)正在處理6起“抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)案例”，其中包括龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社等貸款主體，但不排除還有更多的風(fēng)險(xiǎn)案例。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者通過(guò)多方采訪(fǎng)了解， 這6起案例涉及貸款金額從百萬(wàn)到千萬(wàn)不等，涉及土地多在千畝以上；無(wú)法還款原因多為經(jīng)營(yíng)不善。

多位農(nóng)業(yè)企業(yè)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，雖然近年資本入農(nóng)越來(lái)越時(shí)髦，包括聯(lián)想等大企業(yè)紛紛涉農(nóng)，但農(nóng)產(chǎn)業(yè)是高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，對(duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金周轉(zhuǎn)最為關(guān)鍵。

文初所述的農(nóng)業(yè)企業(yè)老板王尤喜，他于2009年回到老家武漢江夏區(qū)，辦起了武漢市鑫農(nóng)湖農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司。2010年，他通過(guò)3000余畝農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，以及1500多平米的土地附著物等，作為抵押，獲得湖北某銀行貸款500余萬(wàn)元，貸款期限為一年。至今未能還款。

工商資料顯示，鑫農(nóng)湖農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司，注冊(cè)資金1000萬(wàn)，經(jīng)營(yíng)范圍涉及水產(chǎn)品養(yǎng)殖、研發(fā)、代用茶生產(chǎn)，以及建筑工程施工等。

王尤喜總結(jié)稱(chēng)，農(nóng)業(yè)是漫長(zhǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)投資，見(jiàn)效慢。據(jù)稱(chēng)，他前后共投資6000余萬(wàn)，因前期盲目擴(kuò)大規(guī)模，企業(yè)盤(pán)子大，資金鏈緊張，當(dāng)下生存較為困難。“如果我再去通過(guò)民間借貸還銀行的錢(qián)，只會(huì)更困難。”王尤喜說(shuō)。

他還表示，此類(lèi)貸款年限一般只有1到2年，農(nóng)業(yè)作為投資周期漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，希望能延長(zhǎng)還款期限。

但他似乎并不擔(dān)心用于抵押的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)會(huì)被銀行處置。“銀行拿回土地是不可取的。收回去你怎么拍賣(mài)，農(nóng)民的土地是流轉(zhuǎn)給企業(yè)的，不是給你(銀行)拍賣(mài)的。”他說(shuō)，而且如果土地經(jīng)營(yíng)權(quán)被銀行收回，這還意味著銀行將按照每畝600塊的價(jià)格，給農(nóng)民付租金。

另一家武漢的風(fēng)險(xiǎn)案例企業(yè)，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，還不起以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押物獲得的100萬(wàn)貸款。企業(yè)負(fù)責(zé)人方曉芳(化名)告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，他們以養(yǎng)殖為主，正好趕上這兩年豬肉行情不好，資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)�，F(xiàn)在她流轉(zhuǎn)來(lái)的數(shù)百畝土地都處于閑置停工階段。對(duì)于還款，她寄希望于引入新的投資方，讓企業(yè)重新開(kāi)工，然后賺錢(qián)還款。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從相關(guān)部門(mén)知情人士了解到，截至2014年底，武漢已有至少兩起抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)案例被起訴到法院，因?yàn)槟壳胺�律不健全，其司法處置也是正在摸索的難題。

四類(lèi)改革障礙 地方呼吁完善配套政策

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪(fǎng)多位人民銀行武漢分行、省市區(qū)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)部門(mén)，以及銀行和農(nóng)業(yè)企業(yè)，分析在處理抵押風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中的政策難點(diǎn)。

第一，信息透明度存在隱患。地方人士呼吁規(guī)范流轉(zhuǎn)和抵押規(guī)范，保證農(nóng)民知情權(quán)，否則在農(nóng)民不知情的情況下，抵押出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，大片土地經(jīng)營(yíng)權(quán)劃到銀行，或影響穩(wěn)定。

湖北一位農(nóng)業(yè)系統(tǒng)官員告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，在目前全國(guó)各地陸續(xù)鋪開(kāi)試點(diǎn)的情況下，規(guī)范流程和監(jiān)管是當(dāng)務(wù)之急。而在最新出臺(tái)的《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)健康發(fā)展的意見(jiàn)》中，雖然許多篇幅提到監(jiān)管，但監(jiān)管主體并不明晰。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉了一份已經(jīng)生效的武漢市農(nóng)村土地承包合同，合同在違約責(zé)任一欄第四條，寫(xiě)明受租方未經(jīng)土地所有權(quán)人(村委會(huì))和集體資產(chǎn)主管部門(mén)簽字的，不得將土地(包括經(jīng)營(yíng)權(quán))申請(qǐng)抵押貸款。但是，作為官方擬定的合同，該條款被黑筆劃掉，改為手寫(xiě)的“經(jīng)雙方協(xié)商解決”。被劃掉的條款處，還蓋有受讓企業(yè)和村委會(huì)的印章。

武漢市一位基層農(nóng)業(yè)經(jīng)管站站長(zhǎng)稱(chēng)，在土地承包合同上，這條保證知情權(quán)的一條被劃掉，有些土地經(jīng)營(yíng)權(quán)被抵押貸款，但是土地所有者村集體或承包權(quán)人農(nóng)戶(hù)卻不知情，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)被劃到銀行，確實(shí)容易影響穩(wěn)定。

第二，法律上存在障礙。 湖北一家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人王瀟瀟(化名)告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前有幾筆業(yè)務(wù)，企業(yè)還不了款，銀行到法院起訴，法院也很難將企業(yè)抵押的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)判給銀行，因?yàn)槟壳斑�沒(méi)有相關(guān)的法律規(guī)定。

第三，二次流轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。銀行人士分析，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，即便銀行能接盤(pán)到抵押物，但這些土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)也很難處置。一方面，經(jīng)營(yíng)權(quán)在交易市場(chǎng)上流動(dòng)性弱，轉(zhuǎn)手困難；如果不轉(zhuǎn)手，意味著金融機(jī)構(gòu)還要給農(nóng)民(土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)所有權(quán)人)按時(shí)付租金。

對(duì)此，人行武漢分行相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，地方應(yīng)該進(jìn)一步完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的，增強(qiáng)市場(chǎng)參與的廣泛度，提高土地經(jīng)營(yíng)權(quán)在市場(chǎng)的流動(dòng)性。

第四，農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和銀行貸款流向存疑。從目前出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的案例來(lái)看，多是農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善。

但是武漢某部屬高校研究人員從地方調(diào)研結(jié)果顯示，地方銀行和企業(yè)對(duì)接的過(guò)程中，獲得貸款的客戶(hù)多為大規(guī)模流轉(zhuǎn)農(nóng)村土地的工商企業(yè)，而個(gè)體農(nóng)民、家庭農(nóng)場(chǎng)這些“小戶(hù)”實(shí)際上很難貸到款；部分企業(yè)甚至將此類(lèi)貸款用于房地產(chǎn)等領(lǐng)域投資。

對(duì)于土地抵押貸款的使用流向其他領(lǐng)域，銀行人士王瀟瀟表示，不僅是農(nóng)業(yè)貸款，其他類(lèi)型的貸款都存在這種情況，不存在特殊性。這方面銀行會(huì)加強(qiáng)貸后管理。

湖北嘗試政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)人士透露，2015年，湖北省政府將出臺(tái)兩個(gè)相關(guān)的辦法和兩個(gè)意見(jiàn)，其中包括對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易等進(jìn)行完善的內(nèi)容。

人民銀行武漢分行貨幣信貸處處長(zhǎng)王佑元介紹，為解決銀行在支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，武漢市即將出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)4類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體以承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物形成的不良貸款，由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)用于抵押的土地處置，武漢市將成立農(nóng)村資產(chǎn)管理公司，由其集中收購(gòu)，集中處置，解決了抵押物處置、變現(xiàn)難題。

湖北的另一個(gè)試點(diǎn)地區(qū)鄂州市，則建立了由一市(鄂州市)、三區(qū)(鄂城、華容、梁子湖)財(cái)政共同出資1200萬(wàn)元設(shè)立的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金�；�金實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，獨(dú)立核算，封閉運(yùn)行，風(fēng)險(xiǎn)基金每年按照上年度農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資貸款余額的6%予以補(bǔ)充。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金可給予金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款本息損失80%的補(bǔ)償。

目前地方試點(diǎn)各方面均處于探路階段，地方政府要發(fā)揮政府的作用，市場(chǎng)要發(fā)揮市場(chǎng)的作用，讓銀行放心貸款，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)了還有補(bǔ)償機(jī)制，改革就會(huì)順利一些。“如果各種外部條件都健全了，再去做，就不叫改革。”王佑元說(shuō)。