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楊凱生：芻議民間資本發(fā)起設(shè)立銀行
2013-12-18 22:52:06 作者：楊凱生來(lái)源：愛思想點(diǎn)擊：0 評(píng)論：0條
【字號(hào)：大中小】

在十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》（下稱《決定》）中有一條重要內(nèi)容，即"完善金融市場(chǎng)體系"，"擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)"。這個(gè)精神得以全面落實(shí)之后，對(duì)于擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，增加金融服務(wù)的普惠性，以及建立公平開放透明的市場(chǎng)，增強(qiáng)金融市場(chǎng)的活力都將具有重要意義�！稕Q定》發(fā)布后，現(xiàn)在各方面積極性都很高，不少民間資本的持有者也在準(zhǔn)備投資設(shè)立銀行。但現(xiàn)在需要做的是，先要把《決定》的相關(guān)精神理解全，理解透，要把相關(guān)的配套措施設(shè)計(jì)好。　　在這里，筆者談兩點(diǎn)自己的認(rèn)識(shí)和理解。　　第一，為什么十八屆三中全會(huì)決定要突出地提出這個(gè)問題？中國(guó)這些年來(lái)已允許民營(yíng)資本參股銀行。例如，目前民間資本在工、農(nóng)、中、建、交五大行中的資本占比為5.29%，民間資本在全國(guó)性12家股份制商業(yè)銀行中的資本占比為41%，在144家城市商業(yè)銀行中的資本占比為54%，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（337家農(nóng)商行、147家農(nóng)村合作銀行、1927家農(nóng)信社）中民營(yíng)資本占比更是達(dá)到了90%。因此，以為中國(guó)的銀行業(yè)過去就全都是國(guó)有的，銀行業(yè)是國(guó)家壟斷的，這種說(shuō)法并不完全符合實(shí)際。　　既然這樣，十八屆三中全會(huì)通過的《決定》為什么還要提出這個(gè)問題呢？　　一是因?yàn)檫^去對(duì)民間資本可以發(fā)起設(shè)立銀行的政策一直不明確。除民生銀行，其余現(xiàn)有的民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)基本都是陸陸續(xù)續(xù)通過改制、參股、增持、收購(gòu)等方式逐步形成的。這次《決定》明確提出可以"發(fā)起設(shè)立"是一個(gè)突破。　　二是由于工、農(nóng)、中、建、交等國(guó)有控股銀行規(guī)模較大，整個(gè)銀行業(yè)3000多家銀行中，民間資本總的算來(lái)占比只有10.68%，對(duì)于一個(gè)應(yīng)該屬于開放性的行業(yè)而言，這明顯偏低了。我們既然是搞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，就應(yīng)該實(shí)行統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，為各類投資主體提供公平的市場(chǎng)環(huán)境和公平的投資機(jī)會(huì)。在銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，如果今后實(shí)行負(fù)面清單的管理辦法，顯然民營(yíng)資本在這方面不應(yīng)該受到額外的限制。　　三是民營(yíng)資本設(shè)立開辦的銀行多了后，有利于增強(qiáng)市場(chǎng)的活力，可以從提升適應(yīng)市場(chǎng)需求能力和金融人才的配置效率等各方面，促進(jìn)乃至倒逼大中型銀行尤其是國(guó)有控股銀行加快改革。這次《決定》的有關(guān)精神就是要從頂層制度安排上解決這一系列問題。　　第二、一定要把民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立銀行的目的搞清楚。這個(gè)問題既關(guān)系到有關(guān)部門改革政策的設(shè)計(jì)把握，也關(guān)系到民營(yíng)資本自己的投資決策把握。過去說(shuō)門太小，不讓進(jìn)，有"玻璃門""彈簧門"之稱�，F(xiàn)在門開大了，民營(yíng)資本進(jìn)不進(jìn)？為什么進(jìn)？怎么進(jìn)？這幾點(diǎn)似有必要搞清楚。　　如前所述，明確提出允許具備條件的民營(yíng)資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行，最根本的目的是要建設(shè)一個(gè)公平的市場(chǎng)環(huán)境。除非列入負(fù)面清單的，否則各類投資主體對(duì)什么行業(yè)是否投資，投資多少，都應(yīng)該是自主決策的。在一個(gè)開放的行業(yè)中，各類投資主體應(yīng)該在同樣的環(huán)境下開展經(jīng)營(yíng)，接受同樣的監(jiān)管，承擔(dān)同樣的責(zé)任和義務(wù)。這關(guān)系到是不是遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律。關(guān)于這方面的問題，《決定》已經(jīng)說(shuō)清楚了。現(xiàn)在要注意的是，在貫徹落實(shí)《決定》的過程中，要避免一些誤讀誤判。　　例如，有人理解允許投資辦銀行是為了給民間資本打通一條更好更能賺錢的投資渠道。如果這么簡(jiǎn)單認(rèn)識(shí)，那就確實(shí)要注意了。且不說(shuō)辦銀行風(fēng)險(xiǎn)如何，辦銀行要有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。就拿盈利能力來(lái)說(shuō)，有人一直以為辦銀行賺錢容易，甚至可能獲取暴利，也就是說(shuō)投資于銀行肯定會(huì)有高回報(bào)。這個(gè)看法并不符合實(shí)際。　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和銀行業(yè)的平均資本回報(bào)率水平相差并不大的情況下，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率約為7%，中國(guó)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率低于1.3%（全球銀行業(yè)的資產(chǎn)回報(bào)率平均只有1.13%）。今年1-9月，中國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的利潤(rùn)總數(shù)為40452億元，約為中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)總數(shù)11216億元的3.6倍，而中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)總額卻是工業(yè)企業(yè)的2倍。這說(shuō)明什么？說(shuō)明在投資于工業(yè)企業(yè)和銀行業(yè)的資本回報(bào)水平大體相當(dāng)?shù)那闆r下，工業(yè)企業(yè)與銀行業(yè)的資產(chǎn)利潤(rùn)率卻有很大差異。也就是說(shuō)不能僅看到哪一家銀行的利潤(rùn)絕對(duì)數(shù)大，關(guān)鍵是它資產(chǎn)規(guī)模大。銀行業(yè)是高杠桿率的行業(yè)，銀行利潤(rùn)是高度規(guī)模依賴型的。這就隨之帶來(lái)一個(gè)問題，銀行的資產(chǎn)規(guī)模取決于銀行資本金的大�。ń�(jīng)營(yíng)銀行有嚴(yán)格的資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率等要求，即只有具備了一定的資本金，才能允許達(dá)到相應(yīng)的資產(chǎn)規(guī)模），也就是說(shuō)辦了銀行想要高額利潤(rùn)，必須有相當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)規(guī)模，而資產(chǎn)規(guī)模大又要求資本必須大。那就帶來(lái)另外一個(gè)問題，目前中國(guó)準(zhǔn)備、能夠騰挪出多少民營(yíng)資本，從實(shí)業(yè)轉(zhuǎn)向金融？用什么樣的節(jié)奏，什么樣的方式騰挪？這無(wú)論是宏觀設(shè)計(jì)，還是企業(yè)的投資決策，都要把握好才行。　　還有一個(gè)大家比較關(guān)心的問題，就是民營(yíng)資本辦銀行能不能有助于解決小微企業(yè)"融資難""融資貴"的問題？目前全國(guó)小微企業(yè)貸款余額13.24萬(wàn)億元，是全國(guó)總貸款余額的27.8%。工、農(nóng)、中、建、交五家銀行給小微企業(yè)的貸款約有4.22萬(wàn)億元，占全國(guó)小微企業(yè)貸款額的32%；12家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行給小微企業(yè)的貸款有1.86萬(wàn)億元，占14%；城市商業(yè)銀行有1.98萬(wàn)億元，占15%；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社有3.19萬(wàn)億元，占24%。從這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，民營(yíng)資本辦一些中小銀行對(duì)增加銀行業(yè)的普惠性，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面、解決"融資難"問題，肯定是有作用的。　　至于"融資貴"問題就不太一樣了。截至今年10月末，工、農(nóng)、中、建、交、國(guó)開、郵儲(chǔ)等大銀行貸款利率平均為6.35%，12家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行為6.45%，城商行為7.17%，可以看出小銀行貸款利率比中型銀行要高72BP（基點(diǎn)），比大銀行要高82BP。另外，農(nóng)村合作銀行平均利率為7.95%，村鎮(zhèn)銀行為8.47%，小貸公司更高達(dá)15.96%�？梢�，由于管理成本等多方面原因，利率水平一般與銀行規(guī)模成反比，這也是國(guó)際金融市場(chǎng)上的普遍現(xiàn)象。因此，筆者認(rèn)為，中小銀行不僅可以辦，確實(shí)也應(yīng)該辦，但以為辦一些小銀行就可以解決"融資貴"問題的說(shuō)法，似乎不能成立。　　此外，投資辦銀行能否有助于解決這些民營(yíng)企業(yè)自身發(fā)展的資金需求問題？有的企業(yè)抱怨從銀行獲得貸款不容易，以為自己投資辦了銀行，銀行有了存款，自己就有資金了，今后發(fā)展就有辦法了，可以不再求人了。這是一種很大的誤解。首先法律法規(guī)關(guān)于銀行對(duì)單一客戶，對(duì)單一企業(yè)集團(tuán)的貸款集中度有嚴(yán)格限制。《商業(yè)銀行法》規(guī)定"對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%"，同時(shí)，還規(guī)定"一家商業(yè)銀行對(duì)單一集團(tuán)授信余額不得超過該商業(yè)銀行資本凈額的15%"，否則將視為超過其風(fēng)險(xiǎn)承受能力。對(duì)股東則明確"商業(yè)銀行對(duì)股東貸款的條件不得優(yōu)于其他貸款人"，"同一股東在商業(yè)銀行的貸款余額不得超過商業(yè)銀行資本凈額的10%，股東關(guān)聯(lián)企業(yè)的借款人在計(jì)算比率時(shí)應(yīng)該與該股東在銀行的借款合并計(jì)算"，"持股5%以上的股東及持股5%以上的自然人股東的近親屬都是關(guān)聯(lián)方"，"銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無(wú)擔(dān)保貸款。銀行不得接受本行的股權(quán)作為質(zhì)押提供授信，銀行不得為關(guān)聯(lián)方的融資行為提供擔(dān)保"等。　　最近銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了一個(gè)新的規(guī)定，即《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高管人員任職資格管理辦法》，提出了"擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)董事（理事）和高級(jí)管理人員職務(wù)必須具有獨(dú)立性。如果具有以下情況，則視為不符合條件：本人及其近親屬合并持有該金融機(jī)構(gòu)5%以上股份，本人及其所控股的股東單位合并持有該金融機(jī)構(gòu)5%以上股份"，"金融機(jī)構(gòu)擬任、現(xiàn)任獨(dú)立董事還不得存在下列情形：本人及其近親屬合并持有該金融機(jī)構(gòu)1%以上股份或股權(quán)；本人或其近親屬在持有該金融機(jī)構(gòu)1%以上股份或股權(quán)的股東單位任職；本人或其近親屬在該金融機(jī)構(gòu)、該金融機(jī)構(gòu)控股或者實(shí)際控制的機(jī)構(gòu)任職"等要求�？偟膩�(lái)說(shuō)，監(jiān)管法規(guī)對(duì)銀行出資人在該銀行獲得授信，或是在該銀行行使經(jīng)營(yíng)管理權(quán)不僅有限制，而且在一定程度上要比對(duì)其他的企業(yè)和自然人的限制更為嚴(yán)格。中國(guó)的這些現(xiàn)行規(guī)定雖不能說(shuō)沒有一點(diǎn)修改余地，但其中大多都是市場(chǎng)化國(guó)家的通行做法，有的還是巴塞爾委員會(huì)的統(tǒng)一要求，主要目的是防止關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部人控制所可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。　　所以，在貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)關(guān)于民間資本可以發(fā)起設(shè)立中小型銀行這一精神過程中，一定要全面、深入、準(zhǔn)確理解。這既是在頂層設(shè)計(jì)有關(guān)政策和監(jiān)管規(guī)定時(shí)需要注意的，也是民營(yíng)資本持有者、企業(yè)家們?cè)谧约和顿Y決策時(shí)需要考慮的。　　作者為中國(guó)工商銀行前行長(zhǎng)
責(zé)任編輯：zhengjing

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